作者 | 嬛嬛

出品 | 子弹财经

最近，市场中又传出了一则“零利率”的谣言，说是某行将在11月起，把5000元以下存款利率调整为0%。

虽然经过了紧急辟谣，但证券时报等主流媒体却发问：“为什么零利率谣言又来了？”

1、“0利率”是谣言，但是背后原因让人深思

在我们的印象里，去银行存钱给利息这是“天经地义”，为什么还经常会出现0利率甚至负利率的传闻呢？

宏观层面上看，当然是因为在世界上一些发达国家里“0利率”成为了现实，日本，瑞士，瑞典和丹麦甚至出现了负利率。

早在2019年8月时，瑞士银行就已经宣布过：对50万欧元以上的账户收取每年0.6%的利息；如果账户余额超过200万欧元，每年的利息费用高达0.75%，也就是你存的越多，银行问你收的利息越多。再看日本央行，则是将近几年的基准利率维持在-0.1%不变。

而且当前，受美联储印钞票、国际汇率浮动大等问题影响，市面上的钱该何去何从确实让各国央行都头疼，毕竟，这些钱也不能一下子投放市场，否则会引发货币贬值。

（图 / 摄图网，基于VRF协议）

但是，如果老百姓一直没钱，就只能选择储蓄，把钱握在手里不动，那么市场上的流动资金变少，不利于反哺经济，所以有些国家只能让利率降低，钱都别进银行。

微观层面上看，这届年轻人们，发现越来越存不住钱，所以钱产生的收益（利息）在他们心里和“0”无异。

刚刚过去的“黑五”打折日，全球市场同步“打折”，先有欧股、日股一泻千里，再是美股、美债跌崩。无独有偶，前不久的“双十一”，股价折扣力度也不小。甚至还有人总结了一些科技股从今年6·18到11·11的两次打折季之间的表现——股价缩水明显。对此，网友自我调侃：“本来准备在618的时候‘暴打消费主义’不消费，所以选择去投资，这么看来，还不如被消费主义‘暴打’呢。”

除了在股市上没赚到钱以外，让年轻人心痛的还有基金，你以为基金就很“新手友好”了吗？

今年春节后，可能很多人在高点冲进了基金市场，如今那些基金回血了吗？而且今年的《公募权益类基金投资者盈利洞察报告》数据显示，过去15年主动股票方向基金业绩指数累计涨幅分别达1100.79%和910.68%，年化收益率分别为18.02%、16.67%。而在对应的时间节点，历史全部个人客户的平均收益率分别仅为15.44%、8.85%。也就是说，大盘涨的挺好，但是你不会玩，还是“赚了个寂寞”。

2、存不住钱，但是又需要存钱

然而，这届年轻人最大的矛盾是：一方面是发现自己存不住钱或者存了的钱并没有产生所谓的“复利效应”，一方面发现自己存钱的需求是如此迫切。

每年都有一份大家很关注的报告叫做《中国养老前景调查》，近四年的报告变迁深刻印证了这一点。

2018年，报告中显示超50%年轻人都没有做养老储蓄准备；2019年显示18-34岁的年轻人开始为退休储蓄的比例上升；2020年，年轻人们发现储蓄额达年收入9倍，才能维持退休前的生活方式，加之疫情，年轻人开始储蓄的比例又增加了一些；到了2021年，过半的年轻人不仅开始存钱，他们还在为自己未来退休以后的生活和自己的孩子存钱，并且他们发现，需要储备接近155万元，才能安心退休。

这四年间，年轻人从当年大家一起“及时行乐”的状态中长大了，变成了大多数人都想“一心求稳”。这群求稳的年轻人，最显著的财富管理特点之一就是，他们开始丰富自己的资产配置，在资产组合中加入了保险。

（图 / 摄图网，基于VRF协议）

而在众多保险产品之中，对于追求财富稳健增值，未来又能用于养老、传承的人们来说，年金保险最大的特点就是“稳”。

首先，年金险的领取额、领取时间和方式，都会明明白白地印在保单中，成为保险合同的一部分。也就是说，年金险能够为你提供长期稳定的现金流，同时你还能清晰地了解在未来的某一天可以领取多少年金，以便更好地进行财富规划。

其次，年金险还有一个功能就是“强制储蓄”，投入年金险的资金，一般不能随意取出来，需要达到一定的年限才能拿出来，也就避免你掉入消费主义的陷阱、乱花钱。

再次，年金险有着教育保障、养老保障、财产传承的效果，而且市面上的部分年金险会提供一个复利账户，如果不急着用钱可以把返还金放进去，进行利滚利，享受复利的加持。

有人打过一个这样的比方，年金险就是保险公司超长待机的老母鸡，你一次性或者分次定时给它喂饱。到了约定的若干年后，这只鸡定时定量一直下蛋，到时候这些蛋可以养活你，或者你的孩子、乃至你的后人们。

所以市面上的年金保险分为两种主要类型：

第一，我就想喂几年鸡，然后每年吃鸡蛋——普通年金；

第二：我不着急吃鸡蛋，先帮我收着，多赚点钱，随时想吃随时拿——年金+万能账户型。

可见，年金+万能账户型年金保险能很好地解决大家存不住钱、又需要钱、还想为以后做保障的问题。

3、财富+养老+传承，这次终于配齐了

11月26日，中国平安人寿保险股份有限公司（下称“平安人寿”）召开“平安御享 财富相伴——平安人寿御享财富、御享金瑞保险产品计划上市发布会”。重磅发布了兼顾“财富+养老+传承”的新一代年金型保险产品御享财富和御享金瑞保险产品计划。

为啥平安人寿的产品要选择一次性配齐“财富+养老+传承”这三大金刚呢？

此次发布会透露了这样几个数据。我国虽然建立了基本养老保险制度，也就是养老第一支柱，但目前我国社保基本养老金积累金额并不大，替代率也首次降到了50%。其次，在由企业年金和职业年金组成的养老第二支柱方面，有资格享受企业年金待遇的人群占总人口的比重不到7%。

所以商业保险，特别是用年金险对冲风险、规划财富，就显得格外重要了。年金险具体是如何做到的？

先说说御享财富保险产品计划，其实它就是一款能帮你多赚“鸡蛋”、想吃随时拿的年金+万能账户产品。具体而言，它由平安御享财富年金保险（简称御享财富）、平安聚财宝（2021）终身寿险（万能型）（简称聚财宝）组成。

我们来为35岁马上要面对“中年危机”的年轻人进行一个测算：

36岁-38岁，已经有了一些小积蓄，每年所缴保费20万，3年累计缴60万。

从40-42岁开始，每年领取生存金：12万，共3次累计领取：12万*3=36万。

43岁，8年满期，领取满期金30.3398万，一共约收获66.4万。

如果上述40-42岁的生存金和43岁时的满期金在不拿走的情况下，会自动转入万能账户聚财宝复利增值。

聚财宝所保证的最低结算利率为1.75%，但是从历史走势来看，御享财富万能账户聚财宝的结算利率不低，基本上维持在4.9%-5%之间。（风险提示：过去收益不代表未来收益。）

（图 / 聚财宝官方统计）

到55岁退休时，60万保费经过20年的复利增值，哪怕是以万能账户最低结算利率1.75%结算，都能稳妥地增值为约82万元，基本上已经达到我们前文所述“安心退休”额度155万的一半。如果按5%利率结算，则账户的总价值将达到144万余元，离“安心退休”更近了一步。（本测算金额仅为估算，供参考，实际以保险公司提供的保单计划书为准。）

对于万能账户聚财宝来说，还可以为投保人提供部分领取功能，满足教育金、婚嫁金、养老金等不同时期的刚性需求，做到灵活周转、应急有备。更重要的一点是，可以通过设置双被保人的形式，有效延长财富积累周期，陪伴两代人。如有需要，变更投保人，还能将这份蕴藏财富智慧的增值工具传递给下一代，财富持续成长，为下一代提供坚实后盾。

例如，安先生在30岁时，想为自己和儿子打下基础，如果选择御享财富并附加聚财宝万能账户，每年投入10万元保费、连交三年，并趸交聚财宝保费100元的话，在小安30岁、安先生60岁时，按1.75%/4.5%/6%的万能利率测算，可以留给小安的账户价值高达50万元/92万元/128万元。由于设置了双被保人，保险期可以进一步拉长，实现更长时间的聚财宝收益。以小安75岁，安先生105岁为例，此时按照上述三档利率测算的账户价值可达108万元/666万元/1760万元。

（图 / 聚财宝官方统计）

值得一提的是，许多年金保险存进去会面临着“五年内取不出来”的尴尬，但是御享财富与聚财宝均可提供保单贷款功能，最高可贷两者现价之和的80%，当你事业、家庭遇到资金紧张问题，可使用保单贷款功能，解决燃眉之急。同时这款产品还有身故/全残保障，被保人如果遭遇不幸的话，赔付现金价值或者累计已交保费两者中的较大者。

此外，平安充分考虑临近退休或已退休人士的需求，同步上市了御享财富养老年金保险产品计划（简称“御享财富养老”），将投保年龄上限放宽至75岁，养老金快速给付的特点能及时解决养老开销，同时递增给付还能帮助保持养老生活的稳定，让长者也能按照不同阶段的养老需求，规划财富的支出金额、时间等，使品质养老从理想走进现实。

御享财富养老由平安御享财富养老年金保险、平安聚财宝（2021）终身寿险（万能型）和平安聚财宝（2021）养老年金保险（万能型）组成。其中，年金险可以选择3年或5年的交费方式，57周岁至75周岁的男性和52周岁至75周岁的女性皆可投保，领取期间可分为10年和15年两种（提示：投保时男性被保人小于60周岁，女性被保人小于55周岁，则自60周岁（男）/55周岁（女）的保单周年日开始，被保险人生存的情况下可领取养老金；若投保时，男性被保人年龄大于等于60周岁，女性被保人年龄大于等于55周岁，则自合同生效后的首个保单周年日开始，被保险人生存的情况下就可领取养老金）。

同样的，御享财富养老也可通过聚财宝万能账户进行财富的保值增值。针对养老需求而言，平安创新地为聚财宝打造了“双账户”的功能，其一的“终身寿险账户”就如前文所言，在为财富增值的同时可以灵活变现、贷款等，而到了约定的领取开始年龄后（男60-80岁，女55-80岁），可将聚财宝终身寿险账户内的全部或部分账户价值转入“养老年金账户”，根据实际的养老需求，规划为养老年金领取。

平安人寿发布的另外一个重磅产品御享金瑞保险产品计划，由平安御享金瑞年金保险（简称御享金瑞）、平安聚财宝（2021）终身寿险（万能型）组成。交费期可灵活选择趸交、3年、5年或10年，若交费方式为趸交、3年或5年，则保险期间为8年；若交费方式为10年，则保险期间为15年。御享金瑞拉长了交费期间和保险期间，减轻了每年交费压力的同时，通过长期持有的方式帮助客户穿越经济周期波动，减少挪用风险，应对未来家庭必要支出。

需要明确的是，这些年金产品搭配的万能账户的收益与保险公司的投资实力息息相关。对于有长期增值计划、求稳健的投保者来说，中国平安的品牌实力足够放心。三十余年来，中国平安已发展成为国内领先的综合金融集团，名列《财富》世界500强第16位中国保险业第1位、《福布斯》全球2000强第7位、多元保险企业第1位、全国保险金融第一品牌。而且抱着传承财富的想法，更应该寻找品牌强大、稳健的保险企业，因为他们更容易获得优质的投资标的、进而为客户持续获得可靠的稳定收益提供保障。

根据中国平安三季报，截至今年前三季度其总资产已经突破10万亿大关，“稳稳地”兜住了风险；另外，作为优质金融机构，平安的投资风格一向稳健，其投资的项目包括京沪高铁、广州交投、西安棚改、古金高速、渝资光电基建等，都能更好地为险资连接优质、稳健、长期的收益。

4、后记

很多人觉得买保险收益率不高，不如炒股来的快，但有几个人能成为牛散炒股赚到钱呢？即便是华尔街第一作手“利弗莫尔”也是风光了前半辈子，最后赔上了后半生。

都说父母之爱子，则为之计深远也，其实为自己打算，也要“为之计深远也”，还是安全第一为上。并且毕竟我们都在逐渐长大，试错机会却在逐渐变少，给自己买个稳健的保险，比什么都保险！

*文中题图来自：摄图网，基于VRF协议。